Las dos opciones existen porque las dos resuelven cosas distintas. Un banco te presta más, a menor tasa, durante más tiempo — siempre que tu perfil entre. Una SOFOM online te presta menos, a mayor tasa, pero te paga el mismo día y revisa menos.
Cuándo va el banco
Tienes nómina formal (idealmente con seis meses de antigüedad), Buró limpio, comprobante de domicilio que coincide con la dirección de tu CURP. Necesitas más de 30 mil pesos. Puedes esperar dos a tres días para que te depositen.
Cuándo va la SOFOM
Es un imprevisto: una factura, una reparación, un pago de la escuela que se vence el viernes. Necesitas entre mil y veinte mil. Te urge para hoy. Tu Buró tiene atrasos viejos o tu ingreso no es formal.
La diferencia en números
Tomemos 20 mil pesos a 12 meses. Banco al 40% CAT: pagas aproximadamente 24,400 al final. SOFOM al 180% CAT: pagas aproximadamente 38,500. La SOFOM cuesta 14 mil pesos extra. Si puedes esperar tres días y calificas en banco, hazlo.
Lo que casi nadie te dice
Un primer crédito SOFOM bien pagado, a 6 meses, es la herramienta más rápida para empezar a construir historial cuando no tienes nada. Tomas un ticket pequeño, pagas puntual, y al sexto mes puedes intentar producto bancario con expectativa real de aprobación. El truco es no quedarte en SOFOM por inercia: úsalo como puente, no como hogar.