Cuándo llega y cómo viene
Por ley, antes del 20 de diciembre — mínimo quince días de salario. La mayoría de las empresas pagan entre el 10 y el 15. Si tu contrato colectivo da más que el mínimo, suele venir en dos partes (noviembre y diciembre).
Qué deuda atacar primero
Por costo, sin sentimientos: tarjeta de crédito en saldo revolvente. CAT entre 50% y 70%, todos los meses. Después, SOFOM si traes algo abierto. Después, personal bancario. Tu Infonavit y tu hipoteca son las deudas más baratas que tienes — déjalas al final.
Avalancha o bola de nieve
Avalancha: empiezas por la deuda con mayor CAT. Es lo que matemáticamente ahorra más. Bola de nieve: empiezas por la deuda más pequeña; ganas la sensación de cerrar una cuenta y eso ayuda a no aflojar el plan. Si te conoces y sabes que vas a aflojar, manda la bola de nieve; si tienes disciplina, manda la avalancha.
Cuando el aguinaldo no alcanza
Considera consolidar. Pasas tarjeta + SOFOM + personal pequeño a un solo crédito a CAT más bajo, mensualidad menor. La única condición — y es seria — es no volver a usar las tarjetas que liberaste. Si no estás seguro de cumplir esa condición, mejor congela las tarjetas (literal, en el congelador) durante la duración del consolidado.
Lo que no conviene hacer con el aguinaldo
Gastarlo todo entre regalos y fiestas. Enero es el mes más largo del año por una razón. Adelantar pagos a Infonavit o hipoteca cuando todavía cargas tarjetas — el diferencial de CAT es enorme y vas perdiendo. Pagar el mínimo en todas las tarjetas en lugar de saldar una entera — el mínimo está calculado para que la deuda nunca baje. Aplastar una completa y dejar las otras en mínimo es estrategia superior.