La forma en que se reparte el pago entre intereses y capital cada mes. Al inicio del crédito, la mayor parte del pago se va a intereses; al final, casi todo va a capital. Por eso pagar más en los primeros meses ahorra mucho más interés que pagar más al cierre.
En México manda el sistema francés: pago mensual parejo, donde al principio casi todo es interés y muy poco capital. En un préstamo de 50,000 pesos a 24 meses con CAT 45%, tus primeras mensualidades apenas bajan el saldo — por eso liquidar en el mes 3 no te ahorra la mitad de los intereses, sino bastante menos.
Pide siempre la tabla de amortización antes de firmar. Ahí ves, renglón por renglón, cuánto de cada pago va a capital y cuánto a interés. Si el banco no te la da, es señal de alerta. Con esa tabla puedes calcular exactamente cuánto te ahorra un pago anticipado en cualquier mes.